Renégocier un prêt hypothécaire, c’est convenir avec un établissement financier de modifier certaines clauses du contrat en cours. Pour obtenir de meilleures conditions, comme un taux d’intérêt plus bas ou plus stable. Ou pour l’adapter à votre situation financière actuelle, parce qu’elle s’est améliorée depuis que vous l’avez signé ou parce que vous traversez une période plus difficile. En outre, vous pouvez le faire avec la banque avec laquelle vous l’avez signé ou avec une autre entité. Dans ce guide, nous vous expliquons comment renégocier votre prêt hypothécaire avec succès.

Renégocier un prêt hypothécaire : est-ce possible ?

Oui, il est possible de renégocier les conditions d’un prêt hypothécaire. C’est-à-dire que vous pouvez convenir avec la banque de modifier les clauses actuelles pour les améliorer ou les adapter à votre situation actuelle. Car un prêt hypothécaire est un prêt à très long terme (il peut être prolongé, parfois, de plus de 30 ans) et pendant cette période, beaucoup de choses peuvent se produire. Tant et si bien que les conditions que l’on a signées à l’époque peuvent ne plus être aussi bonnes que l’on pensait à l’époque.

Par exemple, et pour citer trois possibilités : parce que le contexte financier est différent et que les prêts hypothécaires sont proposés à un taux d’intérêt beaucoup plus bas, parce que notre situation financière a changé en mieux (ou en pire) ou parce que le lien avec un autre titulaire est rompu.

Et, pour l’adapter à toutes ces circonstances (et à d’autres qui pourraient survenir), nous n’avons pas d’autre choix que de renégocier le prêt hypothécaire. Avec la banque avec laquelle il est contracté ou avec une autre, en fonction du marché et de ce qu’elle nous propose.

Quels sont les éléments d’un prêt hypothécaire que l’on peut renégocier ?

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Il existe différents éléments d’un prêt hypothécaire que vous pouvez renégocier. Leur nombre varie selon les cas : vous pouvez en renégocier un, deux ou plusieurs. Nous vous les expliquons :

Le taux d’intérêt : c’est le prix que vous payez à la banque pour lui laisser une certaine somme d’argent pendant une certaine période. Vous pouvez renégocier à la baisse celui que vous avez déjà ou le modifier et passer d’une hypothèque variable à une hypothèque fixe ou mixte. Ou l’inverse.
Période de remboursement : il s’agit de la période pendant laquelle vous allez rembourser l’argent que vous avez emprunté et les intérêts qu’il génère pour la banque. Vous pouvez la raccourcir ou l’allonger.
Capital : l’argent que vous empruntez. Vous pouvez effectuer un remboursement anticipé (avancer une partie de la dette en cours) ou demander une prolongation de l’hypothèque (demander plus d’argent).
Produits associés : les hypothèques sont généralement associées à la conclusion d’autres produits. Ceux-ci permettent généralement d’obtenir une réduction du taux d’intérêt. Cartes de crédit, assurance habitation, assurance vie… Lors de la renégociation des conditions, vous pouvez les annuler si vous souhaitez les souscrire ailleurs, ou les souscrire si vous les aviez refusées à l’époque.
Titulaires et garants : ce sont les personnes responsables de l’hypothèque. Leur nombre peut être réduit ou augmenté.

Possibilités de renégociation du prêt hypothécaire

Avant de renégocier votre prêt hypothécaire, vous devez savoir quelles sont les possibilités qui s’offrent à vous. Il y en a essentiellement trois. Et sachez que vous pouvez les envisager toutes en même temps.

Renégocier l’hypothèque avec la banque auprès de laquelle vous avez souscrit le contrat.

C’est la première option qui est généralement envisagée : renégocier le prêt hypothécaire avec la banque auprès de laquelle il a été contracté. Pour ce faire, vous devez vous rendre à la banque et demander une modification des conditions du prêt existant. Gardez toujours à l’esprit qu’il s’agit d’une négociation et que la banque peut accepter ou non la modification.

Si elle est acceptée, vous pourrez modifier tous les éléments qui composent l’hypothèque (ceux du point précédent) après les avoir à nouveau négociés avec la banque. Pour concrétiser et enregistrer les nouvelles conditions, vous effectuerez une novation hypothécaire.

Renégocier l’hypothèque avec une autre banque

Une autre possibilité pour renégocier l’hypothèque est de la confier à une autre banque. C’est ce que l’on appelle la subrogation hypothécaire du créancier. Pour ce faire, vous devez trouver une entité qui souhaite reprendre votre prêt et améliorer les conditions dont vous bénéficiez actuellement.

Grâce à la subrogation, vous ne pourrez pas renégocier l’ensemble du prêt hypothécaire. Vous ne pourrez modifier que le taux d’intérêt, les commissions, le lien, la durée et les garanties personnelles.

Contracter une nouvelle hypothèque

La dernière option que nous vous proposons va au-delà de la renégociation de l’hypothèque. Elle consiste à contracter une nouvelle hypothèque. Elle sera assortie des conditions que vous et la banque (qu’il s’agisse ou non de la banque actuelle) aurez convenues pour ce cas précis.

Ainsi, vous pourrez intégrer un nouveau taux d’intérêt ou une nouvelle durée d’amortissement et modifier les supports ou les produits associés. Ou même demander plus d’argent, à condition que la banque l’accepte. N’oubliez pas que le montant que vous demandez avec le nouveau financement servira en premier lieu à rembourser l’hypothèque existante.

À ce stade, nous devons vous informer que toutes les banques ne considèrent pas cette option comme une possibilité. C’est pourquoi il est important de s’adresser à des experts qui peuvent vous aider. Vous les trouverez avec ub comparateur d’hypothèques.

Quels sont les frais liés à la renégociation d’un prêt hypothécaire ?